Някои банки вече кредитират начинаещи предприемачи, но при по-високи лихви Има много хора с идеи, но са малко онези, които съумяват да организират ресурсите около себе си така, че да превърнат идеите си в работещ бизнес.

Това е основната причина, поради която кредитирането на начинаещ бизнес е табу за повечето търговските банки. Допълнителен риск се поема и заради факта, че стартиращите фирми нямат кредитна история, а при оценката на кредитоспособността им трябва да се разчита на бъдещите прогнози за тяхното развитие. В последната година част от банките разчупиха ледената преграда пред потенциалните бъдещи предприемачи и започнаха да предлагат кредити за подобни проекти. Причините са няколко - добрите макроикономически перспективи на България, засилващият се интерес от страна на банките към сектора на малките и средните предприятия и силното инвестиционно търсене. Към момента по данни на Обединена българска банка (ОББ) едва 30% от фирмите в страната ползват банково кредитиране. От финансовата група "Уникредит" обаче прогнозират около 13% средногодишен ръст на финансирането за фирми в България до 2008 г.

Ограничен избор

Все още финансиращите институции, които предлагат кредит за стартиращ бизнес, се броят на пръстите на едната ръка. Сред тях са Първа инвестиционна банка (ПИБ), ОББ, СИБанк, Българо-американска кредитна банка (БАКБ). Повечето от търговските банки остават достъпен източник на капитал главно за вече установени на пазара малки и средни фирми и са склонни да подкрепят единствено техни стартиращи нови проекти. В този случай кредитът се отпуска на база анализ на настоящия бизнес. Логиката е, че ако си развил вече успешно една фирма, ще успееш и с втора. Затова и голямата борба между банките е за този вид клиенти. Друга част от финансиращите институции, като Прокредит банк например, изискват минимум три месеца стопанска дейност. "Основната част от кредитите, които банката отпуска, са без обезпечение. Специфичното при кредитните ни продукти е това, че при анализ на бизнеса на клиента от значение е да се оценят възможностите за развитието му в по-дългосрочен план. Затова се разглеждат резултатите от дейността до момента", обяснява Радка Папазова, експерт "Банкиране на дребно" в Прокредит банк.

Не са малко и финансиращите институции, които заемат средства на новосъздадени предприятия, при условие че кредитът се отпуска не на фирмата, а на физическо лице, което най-често е собственикът. Недостатъкът на този подход е, че след това лихвите по кредита не се признават за разход на дружеството и то не може да намали данъчната си тежест при образуване на своя финансов резултат. "Дори и да оценяваме кредитоспособността на предприемача като физическото лице, кредитите се отпускат на фирмата. Изключения се правят само за земеделски производители и упражняващите свободна професия", казва Стефан Василев, мениджър "Кредитиране на малък и среден бизнес" в ОББ. Банката предлага микрокредитиране за начинаещи предприемачи по няколко свои програми без ограничение в отпусканите суми.

Собственото финансиране е задължително

"Винаги търсим самоучастие. По проекти на САПАРД се изисква поне 10% собствено финансиране, за енергийна ефективност - минимум 20%, а за всички останали кредити - най-малко 25% от стойността на целия проект, за който се иска кредит. Важно е предприемачът да поеме част от риска, като вложи в начинанието си и собствени средства", твърди Василев. Минимум 20% самоучастие изискват и от ПИБ. "Това е един от трите неформални принципа, на базата на които в отдел "Кредитиране на МСБ" преценяваме дали съответният проект може да бъде финансиран. Останалите два са собственикът да представи кратка икономическа обос­новка на бизнеса си и кредитът да бъде обезпечен с ипотека", разяснява Румен Бакърджиев, зам.-директор "Кредитиране на МСП" в ПИБ. Банката има подписано споразумение с Американската агенция за международно развитие (USAID), по силата на което USAID гарантира до 50% от размера на предоставените заеми. Освен 30 на сто съфинансиране от предприемача в СИБанк поставят като условие за кредит по стартиращ бизнес кредитоискателят да има предишен опит в сферата, в която иска да развива своята фирма. БАКБ също финансира стартиращ бизнес по съвместен продукт с Европейската банка за възстановяване и развитие.

По-висок риск, по-висока лихва

Обикновено лихвата, която банките предлагат по кредити за стартиращ бизнес, е малко по-висока и е между 1 и 2 процентни пункта над стандартната. "Рискът при финансиране на стартиращ проект е по-голям, нормално е и лихвите, които предлагат банките, да са малко по-високи", казва Дияна Димитрова, директор на отдел "Малък и среден бизнес" в СИБанк. Банката предлага кредити за стартиращ бизнес до 400 хил. лв. с обезпечение ипотека. Кредитните експерти обясняват, че повечето стартиращи фирми нямат налични активи, затова банките са склонни да приемат като обезпечение и лично имущество на собственика. Някои институции приемат и ипотека върху новостроящия се обект, за който е предназначен кредитът. В други банки като допълнително обезпечение може да послужи и залог на бъдещо вземане от клиент по сключен договор, както и залог на машини, съоръжения и транспортни средства, придобити със средства от кредита. От повечето банки обясняват, че нямат специализирани продукти, насочени към стартиращи предприемачи, а изборът на кредитна програма зависи от конкретния бизнес и неговите особености.
_{Вера ДЕНИЗОВА, КАПИТАЛ}

повечето банки търсят обезпечение или залог.Дали ще риск със 80\100 или100\100 .Стартиращ предприемач е бъдещ клиент., специализировани продукти нямат нищо общо с конкретен бизнесю